Vous avez atteint le taux plein pour votre retraite ? C’est une étape importante. Pourtant, cela ne signifie pas forcément que vous devez partir immédiatement.
Beaucoup de futurs retraités raisonnent ainsi : « J’ai tous mes trimestres, je peux partir, donc je pars. »
Mais pouvoir partir et avoir intérêt à partir sont deux choses différentes.
Selon votre situation, travailler quelques mois ou quelques années supplémentaires peut modifier le montant de votre future pension. À l’inverse, continuer à travailler n’est pas toujours financièrement intéressant.
Avant de fixer votre date de départ, il faut donc comparer plusieurs scénarios.
Qu’est-ce que le taux plein pour la retraite ?
Le taux plein permet de calculer votre retraite de base sans appliquer de décote liée à une durée d’assurance insuffisante.
Pour l’obtenir avant 67 ans, vous devez généralement avoir acquis le nombre de trimestres requis pour votre génération.
Ce nombre dépend de votre année de naissance.
À 67 ans, la retraite de base bénéficie du taux plein automatique. Cela reste vrai même si vous n’avez pas tous les trimestres requis. Attention toutefois : taux plein ne signifie pas nécessairement retraite maximale.
Votre durée d’assurance intervient également dans le calcul de votre pension.
Cette distinction est essentielle.
Taux plein retraite : pourquoi ne pas partir immédiatement ?
Atteindre le taux plein constitue souvent un objectif. Mais ce n’est qu’un élément de votre stratégie de départ.
Imaginez que vous puissiez partir au 1er janvier avec le taux plein.
Faut-il choisir cette date ? Pas forcément.
Avant de prendre votre décision, comparez le montant de votre retraite à plusieurs dates : trois mois plus tard, six mois plus tard ou encore un an après.
Quelques mois supplémentaires peuvent parfois améliorer vos droits.
Ils peuvent aussi vous permettre d’acquérir davantage de points de retraite complémentaire.
Continuer à travailler peut-il augmenter votre retraite ?
Oui, dans certaines situations.
Si vous remplissez les conditions du taux plein et continuez à travailler au-delà de l’âge légal, vous pouvez notamment bénéficier d’une surcote sur votre retraite de base.
Chaque trimestre civil entier supplémentaire cotisé peut majorer votre pension de base de 1,25 %, sous réserve de remplir les conditions prévues.
Une année supplémentaire peut donc représenter jusqu’à 5 % de majoration sur la pension de base concernée.
Vous continuez également à cotiser pour votre retraite complémentaire. Un salarié du privé peut ainsi acquérir de nouveaux points Agirc-Arrco.
Il faut néanmoins comparer ce gain avec votre situation globale.
Attention : taux plein ne veut pas dire pension maximale
C’est une confusion fréquente.
Vous pouvez bénéficier du taux plein sans percevoir la pension maximale possible.
Pourquoi ?
Le calcul de votre retraite dépend de plusieurs éléments. Il tient notamment compte de votre durée d’assurance et de vos revenus de référence.
Votre retraite complémentaire obéit également à ses propres règles.
Deux personnes qui disposent du même nombre de trimestres peuvent donc percevoir des pensions très différentes.
Le nombre de trimestres ne suffit pas pour choisir une date de départ.
Faut-il toujours travailler plus longtemps pour gagner davantage ?
Non.
Repousser son départ peut augmenter certains droits. Mais cela ne signifie pas automatiquement que cette stratégie sera la meilleure.
Prenons un principe simple.
Si vous retardez votre retraite d’un an, vous renoncez à 12 mois de pensions pendant cette période. En contrepartie, vous continuez à percevoir votre revenu professionnel et pouvez améliorer votre future pension.
La vraie question devient alors :
Combien vais-je gagner en plus chaque mois en repoussant mon départ ?
Il faut ensuite mettre ce gain en perspective avec les pensions non perçues, les revenus professionnels et votre situation fiscale.
Cette comparaison permet de mesurer l’intérêt réel d’un départ différé.
Pensez aussi à la retraite progressive
Il n’existe pas uniquement deux solutions : travailler à temps plein ou arrêter complètement son activité.
La retraite progressive peut constituer une troisième possibilité.
Sous certaines conditions, elle permet de réduire son activité professionnelle tout en percevant une partie de sa retraite.
Vous continuez parallèlement à cotiser pour votre future retraite définitive.
Cette solution peut être intéressante pour les personnes qui souhaitent lever progressivement le pied avant leur départ définitif.
Là encore, une simulation permet de comparer les différentes possibilités.
Comment choisir la bonne date de départ à la retraite ?
Avant de fixer votre date, posez-vous plusieurs questions :
- Ai-je atteint mon âge légal de départ ?
- Ai-je le nombre de trimestres nécessaire ?
- Quel sera le montant de ma retraite à cette date ?
- Que gagnerais-je en travaillant trois, six ou douze mois supplémentaires ?
- Puis-je bénéficier d’une surcote ?
- Quel sera l’impact sur ma retraite complémentaire ?
- Une retraite progressive présente-t-elle un intérêt ?
- Quel sera l’impact fiscal de mon choix ?
Une bonne stratégie consiste donc à comparer plusieurs dates de départ.
Quelques mois d’écart peuvent parfois modifier le résultat.
Taux plein retraite : faites vos calculs avant de décider
Atteindre le taux plein est une bonne nouvelle. Mais ce n’est pas forcément le signal d’un départ immédiat.
Votre situation professionnelle, votre carrière et vos objectifs personnels doivent aussi entrer dans la réflexion.
La meilleure date n’est donc pas simplement celle à laquelle vous pouvez partir.
C’est celle qui correspond le mieux à votre situation et à vos objectifs.
Une retraite se prépare, s’anticipe et surtout, elle se calcule.
Vous avez atteint le taux plein et vous vous demandez quand partir ?
En tant qu’expert retraite, je vous accompagne pour analyser votre carrière et comparer différents scénarios de départ.
L’objectif est de mesurer concrètement les conséquences de chaque solution sur vos futures pensions.
Vous pourrez ainsi répondre aux trois questions essentielles :
Quand partir ? Comment partir ? Combien vais-je percevoir ?
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