Retraite : comment partir avec tous ses droits ?

À l’approche de la retraite, une question devient essentielle : êtes-vous certain de percevoir l’intégralité des droits que vous avez acquis tout au long de votre carrière ?

Avoir atteint l’âge légal ou disposer du nombre de trimestres requis ne signifie pas nécessairement que tout est parfaitement en ordre.

Une période d’activité absente, des salaires mal reportés, des trimestres non comptabilisés, des points de retraite complémentaire manquants ou encore une date de départ mal choisie peuvent avoir une incidence sur le montant de votre retraite.

Et une fois la retraite liquidée, certaines erreurs peuvent être beaucoup plus complexes à corriger.

Alors, comment préparer son départ à la retraite et s’assurer de bénéficier de l’intégralité de ses droits ?

Vérifier son relevé de carrière avant de partir à la retraite

Le relevé de carrière constitue l’un des documents essentiels pour préparer votre retraite.

Il retrace les droits acquis au cours de votre vie professionnelle : périodes d’activité, revenus soumis à cotisations, trimestres validés et informations provenant des différents régimes de retraite.

Mais ce document doit être vérifié attentivement.

Certaines périodes peuvent être absentes ou nécessiter une régularisation : changements d’employeur, chômage, maladie, maternité, service militaire, périodes travaillées à l’étranger, activité indépendante ou encore périodes anciennes pour lesquelles les informations transmises aux caisses sont parfois incomplètes.

Une anomalie peut avoir des conséquences sur votre nombre de trimestres, mais également sur le calcul du montant de votre pension.

Il est donc préférable de contrôler sa carrière suffisamment tôt plutôt que de découvrir une erreur quelques semaines avant son départ.

Avoir tous ses trimestres ne suffit pas toujours

On associe souvent le départ à la retraite à taux plein au fait d’avoir obtenu tous ses trimestres.

C’est effectivement un élément déterminant. Le nombre de trimestres nécessaires dépend notamment de votre année de naissance.

Mais le taux plein ne signifie pas automatiquement que vous percevez le montant de retraite le plus avantageux possible.

Le montant de votre retraite dépend de plusieurs paramètres : votre durée d’assurance, vos revenus professionnels, votre âge et votre date de départ, mais également des droits acquis auprès de vos différents régimes.

Pour les salariés du secteur privé, par exemple, il faut également contrôler les points de retraite complémentaire Agirc-Arrco acquis au cours de la carrière.

L’objectif n’est donc pas seulement de savoir « À quelle date puis-je partir ? », mais plutôt de répondre à trois questions :

Quand partir ? Combien vais-je percevoir ? Et tous mes droits ont-ils bien été pris en compte ?

Choisir la bonne date de départ à la retraite

Quelques mois de différence dans une date de départ peuvent parfois modifier sensiblement la situation.

Selon votre parcours, poursuivre son activité peut permettre de valider des droits supplémentaires, d’acquérir de nouveaux points de retraite complémentaire ou, sous certaines conditions, de bénéficier d’une surcote.

À l’inverse, travailler plus longtemps n’est pas systématiquement la meilleure stratégie.

Il faut donc comparer plusieurs scénarios afin de déterminer une date de départ à la retraite optimale, en fonction de votre carrière, de votre situation professionnelle, de vos revenus et de vos projets personnels.

Cette analyse est particulièrement importante lorsque votre parcours comporte plusieurs statuts : salarié, indépendant, chef d’entreprise, profession libérale, périodes à l’étranger ou changements fréquents d’activité.

Contrôler le montant de ses pensions avant et après la liquidation

Préparer sa retraite ne consiste pas uniquement à effectuer une demande auprès des caisses.

Avant la liquidation, il est important d’estimer précisément les pensions auxquelles vous pouvez prétendre et de vérifier la cohérence des calculs.

Une fois les notifications de retraite reçues, un nouveau contrôle est nécessaire.

Les revenus retenus sont-ils corrects ? Le bon nombre de trimestres a-t-il été pris en compte ? Les points de retraite complémentaire correspondent-ils à votre carrière ? Les éventuelles majorations auxquelles vous avez droit ont-elles été intégrées ?

Ces vérifications permettent de comparer les montants versés avec les droits réellement acquis.

Anticiper pour éviter les mauvaises surprises

L’Assurance retraite recommande de commencer à préparer activement son départ plusieurs années à l’avance.

Cette anticipation permet notamment de disposer du temps nécessaire pour régulariser sa carrière lorsque des anomalies sont détectées.

Plus votre parcours professionnel est complexe, plus cette préparation prend de l’importance.

Un bilan retraite réalisé suffisamment tôt permet notamment de :

• contrôler et régulariser votre relevé de carrière ;
• vérifier vos trimestres et vos points de retraite ;
• estimer précisément vos futures pensions ;
• comparer différentes dates de départ ;
• étudier les dispositifs auxquels vous pourriez être éligible ;
• préparer et sécuriser la liquidation de vos retraites.

Votre retraite mérite d’être vérifiée avant votre départ

Vous avez cotisé pendant plusieurs dizaines d’années. Au moment de prendre votre retraite, l’objectif est donc simple : vous assurer que l’ensemble des droits acquis pendant votre carrière est bien pris en compte et que votre date de départ correspond réellement à votre situation.

Chez ANIZON EXPERT RETRAITE, nous analysons votre carrière, vérifions vos droits, identifions les éventuelles anomalies et étudions avec vous les différents scénarios de départ.